La Guida Essenziale
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Metti i tuoi soldi Mettere i tuoi soldi è molto più semplice di quanto molti pensino, e sicuramente in una prospettiva a lungo termine.
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Sfortunatamente, le persone sono terribilmente irrazionali quando si tratta di investire i loro soldi. Preferiscono la certezza di perdere denaro piuttosto che il rischio di guadagnarne.
Se vuoi sfruttare al meglio le opportunità offerte da un buon investimento, questa guida sarà essenziale per te.
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Il problema del nostro tempo è che non si può aprire un giornale, accendere la radio, guardare la televisione senza sentire brutte notizie sui mercati finanziari o senza menzionare una o l’altra crisi immobiliare.
La paura si vende, infatti.
Non ci si può aspettare decentemente di vedere un giornalista scrivere in prima pagina: « Nessuna notizia, tutto va bene! ».
Pertanto, per quanto riguarda gli investimenti finanziari, molti di noi credono che nulla sia ancora possibile. « I francesi sono dei vitelli », ha dichiarato il generale de Gaulle. Se guardiamo a come gestiscono i loro soldi, l’osservazione rimane attuale. Come spiegare che un paese che produce più di 400 formaggi può investire la maggior parte dei suoi risparmi solo in due prodotti la cui redditività è notoriamente patetica: il libretto di risparmio e l’assicurazione vita in euro?
E la situazione non migliorerà. Il governo aveva già deciso di congelare la remunerazione del Libretto A all’0,75 %. Quanto alla performance del fondo di assicurazione vita in euro, dovrebbe ora scendere a meno dell’1,5 %.
Conosciuti per la loro avversione al rischio, investire denaro si riduce quindi a risparmiare su un libretto di risparmio o a firmare un contratto di assicurazione-vita a rischio ridotto.
Si sbagliano, grande errore.
Perché la triste realtà è che stanno perdendo denaro.
L’interesse su un libretto di risparmio non compensa nemmeno l’inflazione. Perché devo ricordarti che l’inflazione era dell’1,85% nel 2018 e raggiungerà l’1,2% rispetto al totale per il 2019.
I francesi si impoveriscono quindi giorno dopo giorno.
Per investire correttamente i propri soldi, non c’è quindi oggi altra soluzione che investire in azioni.
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Perché il tasso d’interesse è così basso?
Il calo dei tassi d’interesse è principalmente dovuto alle prospettive di bassa crescita.
Il periodo di ripresa ciclica tra il 2015 e il 2018 è terminato. L’economia mondiale sta rallentando da quest’estate, in parte a causa dell’incertezza crescente legata alle tensioni commerciali tra gli Stati Uniti e la Cina, e la Brexit. Le attività industriali in particolare sono sotto pressione, soprattutto in Germania. La paura è ora che il consumatore non spenda più i suoi soldi.
Ma, naturalmente, la politica della Banca centrale europea gioca anche un ruolo. Il tasso dei depositi corrisponde agli interessi percepiti dalle banche quando depositano gli eccessi di risparmio presso la BCE. Ma poiché questo interesse è negativo dal giugno 2014, le banche devono pagare interessi significativi. Questo le spinge a prestare denaro a un’azienda, ad esempio, piuttosto che lasciarlo da parte presso la BCE.
Inoltre, è possibile che la BCE riacquisti obbligazioni.
Il presidente Mario Draghi ha avviato questo programma di approvvigionamento a marzo 2015 e lo ha proseguito fino alla fine del 2019. Durante questo periodo, la BCE ha già iniettato 2.600 miliardi di euro nel sistema finanziario per alimentare l’inflazione e tirare fuori l’economia dal collasso che ha seguito la grave crisi finanziaria del 2008. Questa politica ha anche portato a un abbassamento dei tassi d’interesse.
In questo clima di incertezza, gli investitori fuggono verso obbligazioni sovrane considerate sicure, riducendo così l’interesse sui titoli di stato.
Cosa significa questo per i risparmiatori?
Gli interessi sui conti di risparmio sono principalmente determinati dagli interessi a breve e medio termine e, in misura minore, dagli interessi a lungo termine. Ma se la BCE prevede di ridurre ulteriormente il tasso di deposito delle banche, le banche saranno inclini ad aumentare i tassi d’interesse dei conti di risparmio, escludendo i libretti regolamentati.
Inoltre, dato che l’obiettivo è mantenere l’inflazione, il rendimento del risparmio rimarrà inferiore al tasso d’inflazione.
Quindi, l’unico modo per investire razionalmente è fare azioni borsistiche.
Sì, ma… il tempo è brutto per mettere i soldi
La storia è piena di catastrofi finanziarie: la grande crisi degli anni ’30, il grande crollo del 1987, gli attentati terroristici dell’11 settembre 2001, gli attentati di Madrid nel 2004, la bolla immobiliare negli Stati Uniti, il fallimento della Grecia, la crisi a Cipro, la Brexit, ecc.
E questa volta, è la corona.
È sempre qualcosa.
Ogni volta, le borse hanno sofferto, ma si sono riprese altrettanto bene. A volte anche le borse vanno così bene che sentiamo: « Non è il momento di investire, perché i prezzi scenderanno presto! ». È sempre qualcosa.
« A quanto pare, non è mai il momento giusto per investire correttamente i tuoi soldi. La ragione è che la maggior parte delle persone pensa solo a breve termine. Che errore!
»
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La domanda che mi viene posta più spesso
Una delle domande più frequenti sull’investimento di denaro è: dove posso sempre trovare un ritorno del 10% oggi?
È una domanda che continua a sorprendermi. Ci sono sempre stati investimenti che lo fanno, con risultati oggettivi, misurabili e comprovati.
Durante il mio ultimo audit quest’anno, ho scoperto più di 1.500 fondi di investimento venduti in Francia che hanno registrato un rendimento di oltre il 10% negli ultimi 10 anni!
Allora perché sempre questa domanda curiosa?
Prendiamo, ad esempio, l’S&P 500, che è un indice borsistico serio e indipendente basato sulle 500 maggiori società quotate nelle borse americane. Dalla sua fondazione il 1° gennaio 1927, quindi da più di 90 anni, ha registrato un rendimento annuo medio di circa 10% , dividendi reinvestiti.
Nonostante tutte le catastrofi che si sono verificate durante questo lungo periodo (compresa una guerra mondiale), nonostante le brutte notizie, nonostante i problemi con le borse, nonostante i vari eventi, qualcuno che ha investito un euro nel 1927 nell’S&P 500 riceve, senza fare nulla, senza toccarlo, più di 6.500 oggi. Uhm.
Mettere i tuoi soldi in questo modo ti dà molto più di un libretto di risparmio, con meno rischi alla fine.
È infatti molto difficile ipotizzare un disastro totale con questo indice, poiché ciò significherebbe che tutta l’economia della più grande nazione del mondo scomparirebbe. Non so se sei come me, ma mi sembra ancora una garanzia più forte di quella offerta da un libretto di risparmio, che dovrebbe essere garantito al massimo per 100.000 euro da stati come la Francia, la Grecia, l’Italia o il Belgio che sono in realtà praticamente in bancarotta da tempo! Mi chiedo davvero come faranno a rimborsare tutti il giorno in cui ci sarà un grosso problema con una grande banca.
Ma questo è il grande paradosso: le persone sono terribilmente irrazionali quando si tratta di investire i loro soldi. Preferiscono la certezza di perdere i loro soldi piuttosto che il rischio di guadagnarne.
Dall’inizio dell’anno 2013, la borsa americana sta battendo nuovamente tutti i record e ha già dimenticato tutti i brutti numeri precedenti.
E forse nel frattempo, quando leggi questo, sarà di nuovo scesa (e di più?).
È quello che fanno le borse. Vanno su e giù.
Eppure, a lungo termine, in una prospettiva di circa 20 anni, tutte queste catastrofi e successi non influenzano davvero il corso della storia finanziaria: al minimo /- 20 anni, le azioni guadagnano sempre.
Devi investire i tuoi soldi a lungo termine
Non lo ripeterò mai abbastanza. Se vuoi davvero investire per guadagnare la tua libertà finanziaria, devi essere in grado di fare a meno dei tuoi soldi per almeno 20-25 anni, o anche di più se possibile!
Se hai intenzione di utilizzare il tuo capitale prima di questa scadenza, e non vuoi correre rischi, non c’è altra soluzione: il libretto di risparmio! Ma se vuoi investire con successo, hai semplicemente bisogno di tempo. Investire in borsa significa che il valore del tuo capitale investito fluttuerà ogni giorno o addirittura ogni minuto. Ma più aumenta il tuo orizzonte di investimento, minore sarà l’impatto di queste fluttuazioni di mercato (= volatilità) sui tuoi investimenti.
Se investi in borsa, avrai sicuramente notato che ci sono più giorni in cui la borsa sale che giorni in cui scende. Una corsa verso l’alto non si svolge senza intoppi e sarà mantenuta di tanto in tanto da correzioni di mercato.
Il tempo è essenziale per investire
Se hai investito denaro per ristrutturare il tuo bagno negli ultimi due anni, tali correzioni di mercato saranno presto probabili! Se vuoi compensare almeno la tua perdita, il tuo capitale dovrà sempre essere investito per diversi anni.
La probabilità è molto maggiore che tu raggiunga il tuo obiettivo se hai un orizzonte di 20 anni, piuttosto che 5. Ecco perché è meglio investire a lungo termine (20 anni o più).
EVOLUZIONE DELLE BORSE MONDIALI
Il tempo guarisce tutte le ferite, anche quelle dei compagni. Gli incidenti del passato possono essere dolorosi, l’investimento a lungo termine lenisce sempre il dolore. Più lungo è il tuo orizzonte di investimento, maggiore è la probabilità di un rendimento più elevato.
Ma anche su un periodo di 10 anni, investire i tuoi soldi in azioni porta in media molto più di qualsiasi altro tipo di investimento:
Fonte: Banca Rabo
Il tuo profilo di investitore
È importante in questa faccenda tenere conto del proprio profilo di investitore per investire i propri soldi.
Devi assolutamente fare il tipo di investimento che ti si addice di più.
In generale, prendi meno rischi man mano che invecchi. Qualcuno nella cinquantina di solito investe meno in azioni rispetto ai giovani. Questo si rifletterà nella proporzione di azioni, investimenti a reddito fisso e riserve di liquidità. La logica è semplice: man mano che invecchi, avrai ovviamente meno tempo per correggere una crisi di mercato importante, e mettere correttamente i tuoi soldi diventa un compito più difficile.
Il profilo di investitore di una persona di 25 anni sarà completamente diverso. Per investire i suoi soldi, questa persona ha davanti a sé diverse decadi come orizzonte di investimento. Alcuni anni negativi, i mercati azionari non sono in realtà importanti perché è dimostrato che a lungo termine le azioni hanno sempre il miglior rendimento su tutti gli investimenti finanziari.
Mettere i tuoi soldi è semplice
Mettere i tuoi soldi solo su un libretto di risparmio o su un’assicurazione-vita non è quindi in alcun modo un atteggiamento responsabile nei confronti della conservazione del tuo patrimonio e del futuro della tua famiglia, a meno che tu non sia molto anziano, e anche in quel caso.
Ma all’altro estremo dello spettro, ci sono anche persone, e ne ho incontrate alcune, che passano ore ogni settimana a sudare sui loro investimenti azionari. Sono quelli che comprano azioni individuali e sembrano davvero apprezzare la lettura dei bilanci aziendali e le opinioni degli analisti.
La maggior parte di noi, tuttavia, non è così. E certamente non io. Vogliamo buone performance con basso rischio, ma tra i nostri lavori, le nostre famiglie e i nostri hobby, non abbiamo molto tempo per seguire il mercato. Abbiamo cose molto più importanti da fare.
Se questo riassume la tua situazione, ho il portafoglio perfetto per farti investire i tuoi soldi senza difficoltà. Non solo supererà le performance della maggior parte delle persone che passano ore sui loro investimenti, ma supererà anche circa l’80% del denaro gestito da professionisti. E la cosa migliore di tutte, come pianta d’appartamento ideale, questo portafoglio cresce con la pigrizia. Ha funzionato magnificamente anche se lo segui solo per 15 minuti all’anno.
Questo portafoglio azionario è basato sul semplice fatto che il mercato è più intelligente di qualsiasi individuo. Se il mercato dice che un’azione vale 20 euro, c’è una forte probabilità che quell’azione valga probabilmente circa 20€.
Questo potrebbe sorprenderti. La maggior parte degli analisti di mercato mira a farti credere che ci siano orde di buone occasioni che non sono ancora state scoperte. Ma pensa a come funziona il mondo e ti rendi conto di quanto sia totalmente irrealistica questa proposta.
Ogni giorno, migliaia di gestori di fondi comuni di investimento altamente competitivi e di esperti di fondi pensione altamente retribuiti esplorano il mercato alla ricerca di buone occasioni per investire i loro soldi. Quando pensano che un’azione sia sottovalutata, la comprano. Allo stesso modo, se i professionisti credono che un’azione sia sopravvalutata, la vendono e continuano a farlo fino a quando l’azione non si trova nella loro definizione di valore equo.
Pensare di battere il sistema e di trovare l’azione non scoperta è un po’ come pensare di poter passeggiare in un deserto esplorato in profondità e scoprire una miniera d’oro che tutti i geologi professionisti hanno trascurato.
La migliore prova dell’intelligenza del mercato è che anche i professionisti non riescono a tenere il passo. Circa l’80% dei fondi comuni di investimento gestiti attivamente sono in ritardo rispetto al mercato. Sono appesantiti dagli stipendi dei loro gestori, dai costi di ricerca, dai costi di marketing, dalle commissioni pagate ai pianificatori finanziari, dalle spese di negoziazione.
Ecco un’idea semplice
Se la gestione attiva non batte il mercato, perché non buttarla e comprare il mercato invece?
Comprerai il mercato investendo in una piccola collezione di fondi indicizzati a basso costo.
Questi fondi seguono passivamente gli alti e bassi degli indici borsistici, come l’indice MSCI World Equity o l’indice S&P500 US Equity. La tua combinazione esatta di fondi può variare, ma il principale vantaggio di questa strategia borsistica è che ti offre una vasta diversificazione tra centinaia di azioni e/o obbligazioni a un costo d’acquisto estremamente basso.
Perché è così importante?
Perché i costi bassi sono essenziali per il successo dell’investimento.
La maggior parte degli investitori paga circa il 2,5% dei propri attivi ogni anno per investire in fondi comuni di investimento gestiti attivamente, o peggio ancora nell’acquisto di azioni individuali.
Mentre puoi diventare un investitore performante per lo 0,2% all’anno o meno. I due punti percentuali che risparmi vanno direttamente al tuo risultato netto e possono avere un effetto considerevole nel tempo.
Diciamo che hai un portafoglio di 200.000€. Potresti risparmiare circa 4.600€ diventando un investitore passivo piuttosto che perdere denaro in fondi comuni di investimento gestiti attivamente. Dopo alcuni anni, supponendo che reinvesti tutti i tuoi risparmi, la differenza aumenterebbe e aumenterebbe. Supponendo tassi di rendimento tipici, il denaro che potresti risparmiare in questo modo sarebbe più che sufficiente per comprarti un’auto di lusso tra 10 anni. Cosa che non ti consiglio davvero, hai cose migliori da fare con i tuoi soldi che comprare una macchina costosa.
Ogni volta che mostro i numeri, le persone sono naturalmente scettiche. Mettere i tuoi soldi in questo modo sembra troppo bello per essere vero.
È così facile?
Certo che lo è.
Ancora una volta, il concetto è semplice da capire, ma le persone sono complicate.
E questo è ciò che la gestione professionale costosa non può realizzare se non altro?
Sfortunatamente, no.
Se hai dei dubbi, considera che l’S&P 500 ha generato rendimenti dell’ordine del 10% per decenni e decenni. Confronta questo con ciò che la media dei fondi comuni di investimento gestiti attivamente ha raggiunto, e penso che rimarrai impressionato.
Mettere i tuoi soldi facilmente e intelligentemente è solo buon senso.
La mia strategia di investimento si basa su quattro idee
La prima idea, come abbiamo già visto, è mantenere i tuoi costi (molto) bassi. Così, tu, e non il tuo consulente finanziario, raccogli la maggior parte del rendimento del tuo portafoglio.
La seconda idea è diversificare i diversi tipi di attivi. Facendo ciò, ti assicuri che nessun evento accidentale possa devastare il tuo portafoglio. Potresti, ad esempio, utilizzare una strategia bilanciata classica, che consiste nel mettere il 60% dei tuoi soldi in azioni e il 40% in obbligazioni, ma puoi regolare la componente azionaria se sei giovane e disposto a prendere rischi aggiuntivi nella ricerca di rendimenti significativi. Al contrario, puoi ridurre la quota delle azioni se sei più anziano e più conservatore.
Nota, tuttavia, che al momento in cui scrivo questo, i tassi d’interesse sono così bassi che vale la pena mantenere i tuoi soldi in contante e in obbligazioni.
Un portafoglio modello potrebbe quindi essere, a seconda delle tue convinzioni personali, qualcosa del tipo:
- 60% in un indice MSCI World
- 40% in un indice obbligazionario
oppure
- 75% in un indice S&P 500
- 25% in contante (in attesa di tassi d’interesse migliori)
oppure
qualsiasi altra combinazione di 2 a 5 indici al massimo se vuoi mettere degli accenti nella tua gestione, come faccio io stesso nel mio portafoglio.
La terza idea è riequilibrare una volta all’anno per tornare alla ripartizione iniziale del tuo attivo. Se le tue azioni aumentano di valore, ad esempio, devi vendere una parte e investire il ricavato in obbligazioni. Questo garantisce che vendi costantemente a prezzi elevati e compri a prezzi bassi.
Supponiamo che tu voglia costruire un portafoglio con il 50% di azioni (con un indice S&P 500, ad esempio) e il 50% di obbligazioni (con un indice obbligazionario). Ora acquisti ogni mese per 100€ di entrambi. Dopo un anno, hai acquistato 1.200€ di azioni e 1.200€ di obbligazioni. Quindi, hai speso 2.400€. Ora esaminerai il valore del tuo portafoglio dopo questo primo anno. Puoi notare che la tua partecipazione all’indice S&P 500 vale ora 1.400€, e che nell’indice obbligazionario 1.250€. Va bene, il tuo portafoglio ha fatto bene dato che hai speso 2.400€, ma ora il tuo portafoglio vale 2.650€! D’altra parte, hai ora più valore in azioni che in obbligazioni, mentre la tua strategia era di averne il 50%. Quindi, dovresti avere 1.325€ in ogni categoria. Quindi, venderai 75€ di azioni e acquisterai obbligazioni con quel denaro. Il tuo portafoglio è di nuovo riequilibrato al 50% -50%. Fai questo una volta all’anno.
Ti assicuro che è più difficile per me spiegarlo che eseguirlo tu stesso. Una volta che comprendi il principio, ci vogliono solo 5 minuti ogni anno.
La quarta idea è costruire il tuo portafoglio poco a poco. Investi i tuoi risparmi ogni mese e così eviti le capricci dell’acquisto in un momento specifico. Comprerai automaticamente più azioni quando il loro prezzo è più basso. Guadagni sempre. Se investi a lungo termine, come ti consiglio sempre di fare, allora il momento in cui acquisti è molto meno importante del tempo in cui mantieni il tuo investimento. Se acquisti alcune quote ogni mese per almeno 20-30 anni, cancellerai tutte le variazioni a breve termine. Ecco perché credo che non ci sia un momento sbagliato per investire in azioni.
Questo è tutto. Se segui queste quattro idee, avrai successo. Puoi adattare questa strategia alla tua situazione e alle tue preferenze individuali.
Mettere i tuoi soldi in questo modo è estremamente semplice e produttivo. Nella lezione 27 della mia formazione Diventare Ricchi. Come usare. Ti insegno, passo dopo passo, in un italiano semplice e comprensibile, quale fondo scegliere e in quale banca, e come farlo con il minor costo possibile, e soprattutto con il minor carico fiscale possibile (sì, cito anche i nomi!).
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Tag: investire nell’immobiliare